Aplicaciones de pago móvil innovadoras

Hoy en día los clientes ya no quieren hacer uso de las tarjetas (llamado plástico) o guardar cupones de papel que recuerden usarlos en la caja en las tiendas. Requieren opciones de venta minorista omnicanal rápidas, convenientes y eficientes.

Los comercios y tiendas online se están adaptando a nuevos medios de pago, ya no es necesario llevar billetes o monedas, ni siquiera tarjetas. Basta con disponer de un “smartphone”. Los medios de pago tradicionales podrían convertirse a corto plazo en irrelevantes, siendo reemplazados por soluciones de pago basadas en el móvil.

Muchos son los casos de éxito que les puedo mostrar a través de este artículo, pero lo más relevante es que está cambiando nuevo hábitos de consumo y formas de pago.

Por ejemplo la cooperativa danesa COOP Denmark presenta su modelo de tienda sin trabajadores. La cooperativa promueve desde 2016 nuevas formas de pago para sus asociados en el comercio minorista. La aplicación móvil denominada Beep and Pay permite a los clientes escanear artículos en su cesta de compras y pagar con el móvil vinculado a su billetera virtual. Dicha aplicación le ofrece bonificación en puntos por compras los cuales podrían en tiempo real intercambiar por otros productos durante la compra. COOP Denmark ya cuenta con tiendas en Noruega y Suecia donde los asociados a la cooperativa lo utilizan. Las tiendas están controladas por cámaras de vigilancia y solo existen algunos empleados que reabastecen los productos en los estantes. Con este tipo de plataformas las empresas reducen costos laborales y pueden extender los horarios de apertura y cierre.

La tendencia está claramente definida en este sentido; tal y como también lo están haciendo Amazon Go en EUA o Sainsbury’s en Londres. En el caso de Amazon se anima eliminando los cajeros en su primera tienda en Seattle, EUA. De esta manera Amazon desea ofrecer a los clientes una opción de compra rápida, seleccionando el producto y pagando automáticamente al salir del establecimiento a través de unos sensores que reconocen la aplicación móvil. La tienda cuenta con muchos sensores y el análisis del video hace que todo el proceso de compra sea automático, detectando en todo momento quien entra o sale de la tienda, y que compra.

Otra de las aplicaciones que en el mundo se han colocado sobre todo por la cantidad de usuarios que tiene es Wechat el cual funciona desde 2011 en China donde consta con más de 900 millones de usuarios que tienen una cuenta. Esta aplicación funciona como red social y un Marketplace con un sistema de pagos en comercios, entre usuarios e incluso tiene la posibilidad de obtener préstamos de hasta 200.000 yuanes (CNY) que son aprobados en minutos. La aplicación en si puede solicitar un taxi hasta pagar la luz eléctrica, y todo desde el móvil. Esta aplicación tiene una opción llamada WeChat Pay desde la cual se pueden realizar pagos abriendo un código QR o de barras y un número de serie que se muestra en la tienda y que con un simple escaneo permite pagar el producto que sea. A través de WeChat Pay ya se pueden solicitar citas médicas sin salir de la App móvil.

Existen otros medios de pago en el mundo como Google Pay el cual cuenta con más de 24 millones de usuarios activos, y tiene una función similar a las comentadas anteriormente como medio de pago digital. Igual sucede con otras aplicaciones de pago móvil como Bizum, Starbucks Money Pay y BitPay.

No hay que dejar de lado la regulación de las FINTECH, consecuencia de la transformación digital, la cual no entiende de fronteras. Pero a pesar de ello, EUA, Europa y México han fijado planes de acción para regularlo y en el caso de México aprobó una Ley integral de tecnología financiera, conocida como Ley FINTECH que pretende aprovechar las oportunidades que ofrece la digitalización para avanzar en materia de inclusión financiera.

En Costa Rica sucede igual que en otros países en América, el contexto regulatorio aún requiere de una revisión y actualización que permita la promoción de la industria FINTECH sin socavar la innovación tecnológica. Un síntoma de la persistencia de este desafío es que casi el 50% de los emprendedores FINTECH en Costa Rica reportan que hace falta una regulación adaptada al negocio. Por otro lado, a pesar de que los bancos comienzan a introducir tecnología y complementarse con soluciones FINTECH desarrolladas en el país, en la mayoría de casos aún existe escepticismo y una percepción de competencia o de competidores que infringen las normas de mercado. De igual forma, la situación país relacionada con las limitaciones fiscales y riesgo cambiario constituyen otra capa de complejidad.

Para ir concluyendo; si bien el país cuenta con una situación muy favorable en cuanto a disponibilidad de capital humano de calidad, las limitaciones mismas del país y la falta de incentivos públicos al desarrollo de la industria termina desalentando a que los emprendedores busquen escalar sus propuestas en otros países con mejores ecosistemas.

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